Kumulasie is die som van risiko's waarvoor 'n aansienlike aantal versekeringsvoorwerpe beskadig, vernietig of heeltemal verlore kan word. Terselfdertyd kan hierdie strukture onder verskeie kontrakte en vir groot versekerde bedrae verseker word. Met ander woorde, risikokumulasie is 'n stel maksimum moontlike verliese, of PML (Probable Maximum Loss), onder versekeringskontrakte, wanneer 'n versekerde gebeurtenis plaasvind as gevolg van dieselfde voorval. Dit kan 'n orkaan, aardbewing, vloed, tsoenami en ander natuurrampe wees.
Voorbeeld van risikokumulasieberekening
Soos jy weet, word versekerde gebeurtenisse in die versekeringskontrak gespesifiseer. Na hul voorkoms is die versekeringsorganisasie verplig om voort te gaan met betalings. Hoe om kumulasie te bereken? Kom ons neem 'n kantoorgebou as 'n voorbeeld. Gestel ons het ses kamers wat in dieselfde gebou geleë is. Hierdie gebiede word verseker deur afsonderlike ooreenkomste, vir elkeen waarvan die versekerde bedrag agt miljoen roebels is. Soos reeds genoem, is kumulasie die som van risiko's. Bedreigingsbepaling het bepaal dat 'n ernstige brand die hele gebou kan vernietig. In hierdie situasie sal die bedrag van PML onder elke versekeringsooreenkoms agt miljoen roebels wees, en die kumulasie van risiko's sal weesis gelyk aan agt en veertig miljoen roebels.
Faktore wat kumulasie beïnvloed
Kumulasie is 'n verskynsel waarvan die grootte deur die geografiese koördinate van versekeringsobjekte beïnvloed word. Hier is dit nodig om te beklemtoon dat voorwerpe met verskillende adresse nie altyd op 'n voldoende afstand van mekaar geleë is nie. Daarom kan hulle beskadig of vernietig word as gevolg van een versekerde gebeurtenis. Aan die ander kant kan voorwerpe wat by dieselfde adres geleë is so ver van mekaar wees dat hulle nie deur 'n enkele gebeurtenis geraak word nie. Op grond hiervan kan ons die gevolgtrekking maak dat wanneer die bedrag van kumulasie bepaal word, 'n mens beide die fisiese adres van die versekeringsobjekte en hul werklike ligging relatief tot mekaar in ag moet neem.
Kumulasietydperk
Die kumulasietydperk is 'n tydperk waartydens die voorkoms van dieselfde versekerde gebeurtenis die maksimum moontlike verliese van die versekeringsmaatskappy veroorsaak. Daar moet kennis geneem word dat wanneer die tydperk van maksimum kumulasie van risiko's vasgestel word, die duur van die gesluite versekeringsooreenkomste van groot belang is. Daarbenewens is dit belangrik om die versekerde bedrae wat in hierdie kontrakte gespesifiseer word, in ag te neem.
